CIRBE: qué es y cómo solicitar mi informe
¿Estás pensando en comprar una vivienda? En ese caso, lo más habitual es que tengas que acudir a una entidad financiera para solicitar una hipoteca o un préstamo. Antes de concederlo, el banco analizará el riesgo de la operación, y es precisamente en este punto donde entra en juego la CIRBE.
Presta mucha atención, porque en este artículo te explicamos qué es la CIRBE y por qué resulta clave a la hora de que tu solicitud sea aprobada.
¿Qué es la CIRBE?
La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es una base de datos que recoge información sobre los préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades financieras mantienen con sus clientes. En otras palabras, la CIRBE refleja la situación financiera de cada persona y permite a las entidades evaluar el nivel de riesgo de sus solicitudes.
¿Quién figura en la CIRBE?
¿Aparecemos todos en este registro? No. Para figurar en la CIRBE es necesario alcanzar un importe mínimo en créditos, préstamos personales, avales o garantías contratados con una misma entidad financiera. Hasta el año 2020, ese umbral era de 9.000 €, pero actualmente se sitúa en 1.000 €, por lo que las cantidades inferiores no se tienen en cuenta.
¿Qué implica esto? Que, si tienes un préstamo de 800 € con una entidad financiera, no aparecerás en la CIRBE. Además, podrías tener varios créditos, préstamos, avales o garantías con distintas entidades y, si en cada una de ellas el importe es inferior a 1.000 €, tampoco figurarías en el registro.
En resumen, si mantienes un préstamo de 2.000 € con un solo banco, sí aparecerás en la base de datos de la CIRBE. Sin embargo, si tienes tres préstamos de 700 € en entidades diferentes, aunque en conjunto sumen 2.100 €, esa información no constará en el registro.
¿Para qué sirve la CIRBE?
Aunque a primera vista pueda parecerlo, la CIRBE no es un fichero de morosos. Se trata de un registro que recopila información sobre los clientes con los que las entidades financieras mantienen algún tipo de riesgo. Los bancos utilizan estos datos para evaluar el nivel de riesgo de sus operaciones, y por ello la CIRBE les proporciona esta información de manera mensual.
¿Qué información aparece en la CIRBE?
Existen dos tipos de informes de riesgo:
- Informe agregado mensual para las entidades:
Este informe muestra el importe total de cada préstamo, los documentos cambiarios o de crédito dispuestos, los tipos de garantías y los plazos. Además, el Banco de España puede, previa solicitud de la entidad, proporcionar información sobre todas las operaciones de riesgo que el titular haya solicitado a lo largo de su vida o si figura como obligado a algún pago. - Informe detallado de riesgos por operación:
Este informe está dirigido únicamente al titular y ofrece un nivel de detalle superior al informe agregado. Funciona como un registro de deudas, permitiendo, por ejemplo, consultar el estado actual de cada obligación financiera.
¿Cómo puedo solicitar mi informe de la CIRBE?
En primer lugar, es importante entender que esta información es a la vez pública y confidencial. ¿Qué significa esto? Por un lado, puedes acceder a tus propios datos de manera gratuita; por otro, no está permitido consultar la información de otros clientes, debido a la protección de datos.
Por tanto, sólo pueden solicitarla:
- Cualquier persona física o jurídica:
Puede conocer los datos que la CIRBE ha registrado a su nombre accediendo a la solicitud de informes de riesgos por titulares y realizando la correspondiente solicitud de informe. - Cualquier entidad declarante o intermediario de crédito inmobiliario (art. 4.5 de la Ley 5/2019):
Podrá solicitar información concreta sobre un titular únicamente si este lo requiere para una operación de riesgo o si figura como obligado al pago o garante.
Conclusión
¡Ahora lo sabes! Conocer la CIRBE, revisarla y mantener tus datos en buen estado puede marcar la diferencia entre una hipoteca complicada y un proceso mucho más ágil y sencillo. Y si necesitas asesoramiento para comprar o vender tu vivienda, en HOMING SERVICES estamos para que todo el proceso sea más claro, fácil y llevadero.
Cada operación es diferente. Por eso, si quieres vender con tranquilidad, sin sobresaltos y con números claros desde el principio en Homing Services, estamos a tu disposición.
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